Принципы страхования
Контракт, подписанный между двумя сторонами, посредством которого одна сторона соглашается или обещает покрыть убытки, понесенные другой стороной, путем получения взамен некоторой денежной суммы (возмещения), называется страхованием. Сторона, которая соглашается покрыть убытки другой стороны, называется страховщиком , а сторона, убытки которой покрываются в соответствии с таким полисом, называется страхователем . Вознаграждение или деньги, выплачиваемые застрахованным страховщику, известны как премия. Основным мотивом страхования является распределение или разделение риска одного клиента на группу клиентов и компенсация только тем сторонам, которые несут убытки. Некоторые виды страхования включают медицинское страхование, страхование жизни, морское страхование, страхование от пожара и т. д.
Например, Аканкша берет полис страхования жизни от LIC за 20 00 000 фунтов стерлингов. Она должна платить 15 000 фунтов стерлингов в год в качестве Премиум. В этом случае LIC является страховщиком, Akanksha - застрахованным, 20 000 000 рупий - страховой суммой, 15 000 рупий - премией, а соглашение между обеими сторонами, в котором упоминаются все условия страхования, называется Страховым. Политика. Если с Аканкшей (застрахованным в страховом полисе) случится что-нибудь неприятное, страховая компания (LIC) выплатит необходимую сумму Аканкше или ее представителю, в зависимости от обстоятельств.
Принципы страхования
1. Принцип предельной добросовестности
Договор страхования является договором «uberrimae fidei». Это означает, что это контракт, заключенный с максимальной добросовестностью. Этот принцип максимальной добросовестности гласит, что обе стороны договора страхования должны добросовестно относиться друг к другу. Кроме того, каждая сторона должна недвусмысленно сообщать положения и условия другой стороне. Другими словами, страховщик обязан предоставить точные сведения о договоре страхователю, который, в свою очередь, должен сообщить ему все подробности о предмете (по которому осуществляется страхование). Проще говоря, этот принцип требует, чтобы обе стороны были прозрачными по отношению друг к другу. В случае нераскрытия страхователем существенных фактов при заключении договора договор страхования может быть расторгнут по усмотрению страховщика. То же самое касается и страховщика, поскольку он также обязан уточнить все условия договора страхования.
Существенным фактом является факт, который может повлиять на решение страховщика о принятии или отказе от риска, изменении ставки премии или фиксации условий страхования.
For example, Ankit, a heavy drinker and smoker, took a health insurance policy. He failed to disclose his tobacco consumption habit to the insurance company. Later in life, he was diagnosed with cancer. In this case, the insurance company will not be obligated to carry the financial burden because Ankit withheld crucial information about his habit.
2. Принцип непосредственной причины
Любой убыток может быть вызван двумя причинами: застрахованными рисками и незастрахованными рисками. Принцип непосредственной причины гласит, что страховщик несет ответственность за убытки только в том случае, если они непосредственно вызваны рисками, указанными в страховом полисе. Когда застрахованный сталкивается с убытком, произошедшим по двум или более причинам, наиболее доминирующей и действенной причиной является непосредственная причина. Страховщик не несет ответственности за любые убытки, вызванные незастрахованным риском или причиной. Другими словами, если застрахованный сталкивается с убытком по более чем двум причинам, то страховая компания расследует самую последнюю причину убытка субъекта. Компания обязана возместить застрахованному, если непосредственная причина является той, по которой застрахован субъект. Однако, если непосредственная причина оказывается иной, чем указано в страховом полисе, то застрахованному не выплачивается компенсация. Однако, если причины убытка включают в себя сочетание различных застрахованных и незастрахованных опасностей, оценка претензии становится сложной для страховой компании.
For example, A building’s wall was engulfed in flames, and the local government ordered it to be dismantled. The adjacent building was destroyed during the destruction. The owner of the adjacent building had a fire insurance policy. In this case, the owner of the adjacent building will get the insurance money, as fire is the nearest cause of the destruction, and it is covered in the perils of the insurance contract.
In a similar case, a fire-damaged building’s wall collapsed because of a storm before it could be restored, causing damage to the next building. The owner of the next building had fire insurance for the building. Here the remote cause of loss is fire and the storm is ‘Causa Proxima’, hence no compensation shall be made.
3. Принцип страхового интереса
Наличие определенного экономического или денежного интереса в отношении предмета страхового полиса или договора называется страховым интересом. Принцип страхового интереса гласит, что страхователь должен иметь страховой интерес в отношении объекта страхования. Считается, что лицо или застрахованный имеет страховой интерес в предмете, если любое уничтожение предмета неблагоприятно влияет на застрахованного. Страхователь по договору страхования должен либо полностью или частично владеть предметом, либо должен быть неблагоприятно затронут каким-либо повреждением предмета. Например, физическое лицо имеет страховой интерес в своих родителях, а не в каком-либо незнакомом человеке.
Страховой интерес играет различную роль в разных видах страхования:
При страховании жизни необходимо наличие страхового интереса на момент заключения договора. Например, женщина взяла полис страхования жизни для своего мужа. Через несколько месяцев супруги развелись, а муж умер от сердечного приступа. В этом случае жена получит компенсацию от страховой компании, потому что в момент страхования присутствовал муж (страховой интерес).
В случае страхования имущества страховой интерес страхователя должен присутствовать на момент заключения договора страхования. Однако это не означает, что застрахованный должен владеть имуществом на момент заключения договора страхования.
В случае страхования от пожара также страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования, а также на момент утраты этого предмета. Например, Сахил застраховал свою художественную студию от пожара. Если его арт-студия понесет убытки из-за пожара, он может потребовать компенсацию за это. Однако если он продаст свою художественную студию до начала пожара, то он не может требовать возмещения убытков от пожара.
То же самое и в случае с морским страхованием. Страховой интерес субъекта должен присутствовать на момент наступления ущерба.
4. Принцип возмещения убытков
Возмещение означает «Защита от убытков». Принцип возмещения направлен на то, чтобы поставить застрахованного (в случае убытка) в точно такое же положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением этого события. Другими словами, застрахованный по договору страхования может возместить понесенные им убытки в пределах суммы, покрываемой страховым полисом. Возмещение, выплачиваемое застрахованному за понесенные им убытки, измеряется в денежном выражении. Кроме того, застрахованному не разрешается извлекать какую-либо прибыль из несчастного случая или нежелательного события. Все договоры страхования жизни и морского страхования являются договорами возмещения убытков; однако договор страхования жизни не является договором возмещения убытков, поскольку невозможно измерить убытки, возникшие в результате смерти застрахованного, в денежном выражении.
For example, if Kashish has insured his house against fire for ₹8,00,000 and he suffers a loss of ₹5,00,000, then the insurance company will pay him only ₹5,00,000 and not the amount of policy, i.e., ₹8,00,000.
5. Принцип суброгации
В соответствии с принципом суброгации , после предоставления страхователю возмещения за предмет, страховщик получает все права в отношении третьего лица. Этот принцип применяется ко всем договорам страхования, которые являются «договорами возмещения убытков».
For example, Sukant took insurance for his sports car for ₹10,00,000, which got stolen after a while. Now the insurer will compensate the loss suffered by him according to the policy. However, if Sukant recovers his sports car later, then the insurance company (insurer) will have full rights to that car. It is because the insured already got the compensation for the loss and is not allowed to make any profit by any means.
6. Принцип вклада
В соответствии с принципом взноса страховщик, который уже выплатил страхователю сумму требования, имеет полное право на взыскание пропорционального взноса с другого страховщика. Другими словами, принцип гласит, что застрахованный может заключить более одного полиса для предмета или имущества. Однако, если застрахованному лицу причинен ущерб предмету или имуществу, то он не имеет права на возмещение больше, чем полная сумма возмещения фактического ущерба. Другими словами, если застрахованный получает полную сумму фактического убытка от одного страховщика, он не может получить дополнительные деньги от другого страховщика. Однако страховщик, выплативший полную сумму застрахованному, возместит пропорциональную сумму взноса от другого страховщика. Принцип направлен на равномерное распределение убытков между страховщиками.
For example, Mayank buys an insurance policy of ₹40,000 for a property of ₹80,000 from Insurer X and ₹20,000 from Insurer Y. He suffered a loss of ₹ 30,000, which he can claim from both the insurers. The proportionate liability of Insurer X and Insurer Y will be
= ₹20,000
= ₹10,000
7. Принцип смягчения последствий
Согласно Принципу смягчения последствий, страхователь обязан предпринять разумные шаги для минимизации ущерба или убытков застрахованному предмету или имуществу. Основной целью этого принципа является обеспечение того, чтобы застрахованный не стал небрежно относиться к застрахованному имуществу или предмету после оформления полиса покрытия рисков. Если застрахованный не проявляет разумной заботы о застрахованном имуществе, он может потерять сумму требования от страховщика.
For example, In case of a fire breaking out in a factory, which was covered under the Fire Insurance Policy, the owner should try to put it out and minimize the damage as much as possible. He is not entitled to stand by just because he has bought an insurance policy for the factory.